Was passiert, wenn du nicht mehr arbeiten kannst?

Warum dieser Vertrag der wichtigste ist

Rechne einmal nach, was deine Arbeitskraft wert ist. Ein Beispiel: Du bist 30 Jahre alt und verdienst 2.500 € netto im Monat. Bis zur Regelaltersrente mit 67 sind das noch 37 Jahre — also rund 1,1 Millionen Euro. Gehaltssteigerungen sind dabei noch nicht eingerechnet.

Das ist keine abstrakte Zahl. Das ist das Geld, aus dem die Miete kommt, der Kredit, die Altersvorsorge, der Urlaub und alles, was du dir noch vornimmst.

Und trotzdem: Die meisten Menschen versichern ihr Auto und ihr Haus sorgfältiger als das Fundament, auf dem all das steht.

Auf den Staat kannst du dabei kaum bauen. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist keine Berufsunfähigkeitsrente:

• Die volle Rente gibt es erst, wenn du in irgendeiner Tätigkeit weniger als drei Stunden täglich arbeiten kannst. Nicht in deinem Beruf — in irgendeinem.
• Die halbe Rente gibt es bei drei bis unter sechs Stunden.
• Wer nach dem 1. Januar 1961 geboren ist, hat keinen Berufsschutz mehr. Der Handwerker, der nicht mehr auf die Leiter kann, wird auf eine Tätigkeit als Pförtner verwiesen.

Und die Höhe? Sie liegt in der Größenordnung von 30 bis 40 Prozent des letzten Nettoeinkommens. Kurz gesagt: Sie verhindert nicht den Absturz, sie bremst ihn.

Welche Formen gibt es — und wofür sind sie gemacht?

Es gibt nicht die Arbeitskraftabsicherung, sondern mehrere Lösungen mit unterschiedlichem Zuschnitt.

Das ist ausdrücklich keine Rangliste. Es gibt hier kein besser oder schlechter, sondern nur anders — und je nach Beruf, Gesundheit und Lebenssituation ist mal die eine, mal die andere die richtige Wahl. Wer dir eine feste Reihenfolge vorlegt, hat sich deine Situation nicht angesehen.

Berufsunfähigkeitsversicherung — der Goldstandard

Sie leistet, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst, und zwar voraussichtlich für mindestens sechs Monate. Entscheidend ist: Es zählt dein Beruf, so wie du ihn zuletzt ausgeübt hast — nicht irgendeine Tätigkeit.

Damit ist sie die einzige Absicherung, die genau auf deine berufliche Tätigkeit zugeschnitten ist. Deshalb gilt sie als Goldstandard: Keine andere Lösung liegt so nah an deiner konkreten Situation.

Das heißt aber nicht, dass sie für jeden die richtige ist. Ob sie zu bekommen und zu bezahlen ist, hängt an Beruf und Gesundheit — und in manchen Fällen deckt eine andere Lösung dein tatsächliches Risiko genauso gut ab.

Dienstunfähigkeitsversicherung — für Beamte

Beamte können nicht nur berufsunfähig, sondern auch dienstunfähig werden. Über die Dienstunfähigkeit entscheidet der Dienstherr — nicht ein medizinisches Gutachten der Versicherung.

Genau hier liegt die Falle: Viele Tarife enthalten eine „erweiterte BU-Klausel", die so aussieht wie eine Dienstunfähigkeitsklausel, aber im Ernstfall eine eigene Prüfung vorbehält. Eine echte DU-Klausel koppelt die Leistung an die Entscheidung des Dienstherrn. Der Unterschied zeigt sich erst, wenn es darauf ankommt.

Grundfähigkeitsversicherung — die starke Alternative

Sie leistet, wenn bestimmte Grundfähigkeiten verloren gehen: Gehen, Sehen, Hören, Greifen, die Nutzung der Hände, das Heben und Tragen. Unabhängig davon, ob du deinen Beruf noch ausüben kannst oder nicht.

Ob sie für dich die richtige Wahl ist, hängt an einer einzigen Frage: Wie viele dieser Grundfähigkeiten brauchst du für deine Arbeit?

Bei einem Handwerker, einer Pflegekraft, einer Physiotherapeutin oder einer Ärztin am OP-Tisch ist die Antwort eindeutig — fällt das Greifen oder das Stehen weg, ist die Berufsausübung ohnehin beendet. Für diese Berufe deckt die Grundfähigkeitsversicherung einen sehr großen Teil des tatsächlichen Risikos ab, und das oft zu einem deutlich günstigeren Beitrag.

Sie ist außerdem häufig der bessere Weg für Menschen mit psychischen Vorerkrankungen in der Vorgeschichte, weil sie an körperliche Fähigkeiten anknüpft und die Annahme dadurch oft leichter fällt.

Bei einer Bürotätigkeit sieht die Rechnung anders aus: Wer im Sitzen arbeitet, kann seinen Beruf auch dann noch ausüben, wenn einzelne Grundfähigkeiten eingeschränkt sind. Hier bleibt die BU das treffendere Werkzeug.

Erwerbsunfähigkeitsversicherung

Sie leistet erst, wenn du in keinem Beruf mehr arbeiten kannst — damit orientiert sie sich an derselben Schwelle wie die gesetzliche Erwerbsminderungsrente.

Der abgesicherte Fall ist also enger gefasst als bei der BU, dafür ist der Beitrag niedriger und die Annahme oft einfacher. Für Berufe, bei denen eine BU nicht darstellbar ist, kann sie die tragfähige Lösung sein.

Schwere-Krankheiten-Versicherung

Sie zahlt eine einmalige Summe bei bestimmten schweren Diagnosen — Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall. Keine laufende Rente, sondern Kapital, das sofort zur Verfügung steht. Genau darin liegt ihr Wert:

• Eine Behandlung finanzieren, die sonst nicht bezahlt würde — etwa eine Operation in einer Spezialklinik wie der Martini-Klinik bei Prostatakrebs.
• Ein Sabbatical ermöglichen, um nach einem Herzinfarkt wirklich gesund zu werden, statt zu früh zurückzukehren.
• Die Zeit überbrücken, bis eine Berufsunfähigkeitsrente anerkannt ist und ausgezahlt wird.
• Den Haushalt umstellen — Haushaltshilfe, Umbau, Wegfall des Einkommens des Partners, der pflegt.

Unfallversicherung

Sie ist kein Ersatz für eine BU oder eine Grundfähigkeitsversicherung, auch wenn sie manchmal so angeboten wird. Der Grund ist einfach: Die weitaus meisten Menschen werden nicht durch einen Unfall berufsunfähig, sondern durch Krankheit — psychische Erkrankungen und Erkrankungen des Bewegungsapparats stehen ganz oben.

Als Ergänzung des Konzepts ist sie dagegen sehr sinnvoll. Sie fängt genau die Kosten auf, die nach einem Unfall sofort anfallen und von keiner Rente gedeckt sind:

• Bergungskosten, etwa nach einem Ski- oder Wanderunfall — die können schnell fünfstellig werden.
• Umbaumaßnahmen an Wohnung oder Auto.
• Kosmetische Operationen nach Verletzungen.
• Sofort verfügbares Kapital in einer Phase, in der vieles gleichzeitig bezahlt werden muss.

Wie hoch sollte die Rente sein?

Überall liest man 80 Prozent des Nettoeinkommens. Ich halte diese Zahl für keinen guten Ratgeber.

Der Grund: Von einer Berufsunfähigkeitsrente geht der Beitrag zur Kranken- und Pflegeversicherung ab — den zahlst du dann allein, der Arbeitgeberanteil fällt mit dem Gehalt weg. Von 80 Prozent bleiben nach rund 21 Prozent Beitrag noch etwa 63 Prozent deines früheren Nettoeinkommens übrig.

Ob das reicht, hat mit der Zahl nichts zu tun, sondern mit deinem Leben:

• Ein Alleinverdiener mit zwei Kindern und einem Eigenheimkredit steht mit 63 Prozent schlecht da. Für ihn können 100 Prozent des früheren Nettoeinkommens die richtige Größe sein.
• Ein Single in seiner alten Studentenwohnung kommt mit 50 Prozent locker zurecht.

Das ist zutiefst individuell. Die 80 Prozent sind ein erster Anhaltspunkt, mehr aber auch nicht. Was hilft, ist eine ehrliche Rechnung:

• Was läuft weiter? Miete oder Kredit, Nebenkosten, Versicherungen, Lebenshaltung.
• Was kommt dazu? Der eigene Krankenversicherungsbeitrag, den sonst der Arbeitgeber zur Hälfte trägt. Bei Selbstständigen die volle Altersvorsorge.
• Was fällt weg? Fahrtkosten, Arbeitsessen, manches andere.
• Wie lange? Bis zur Regelaltersrente — nicht bis 60, weil das billiger ist.

Mein Maßstab dabei: Lieber 35 Jahre eine passende Absicherung als 37 Jahre eine unpassende. Wenn das Geld im Ernstfall nicht reicht, hilft es wenig, dass es überhaupt kommt.

Woran erkennt man gute Bedingungen?

Zuerst zu der Sorge, die mir am häufigsten begegnet: die abstrakte Verweisung. Damit könnte ein Versicherer auf einen anderen Beruf verweisen, den man theoretisch noch ausüben könnte, ohne ihn tatsächlich auszuüben.

Das ist heute praktisch kein Thema mehr. In den aktuellen Tarifen der relevanten Anbieter ist der Verzicht darauf zu rund 99 Prozent Standard. Wer eine Police aus den Neunzigern hat, sollte hinsehen — bei einem Neuabschluss stellt sich die Frage kaum noch.

Worauf es tatsächlich ankommt, ist etwas anderes:

Und das ist die Kurzfassung. Zu den wichtigsten Punkten entsteht hier nach und nach eine eigene Seite — zur Leistungsdynamik gibt es sie bereits. Wenn du direkt einsteigen willst: der Termin zur Datenaufnahme. Begriffe, über die du dabei stolperst, stehen im Glossar.

Was bei der Arbeitskraftabsicherung oft schiefgeht

Aus dem, was mir in der Beratung begegnet:

• Die Rente ist zu niedrig, weil beim Abschluss der Beitrag im Vordergrund stand.
• Das Endalter ist zu früh gewählt — mit 60 endet der Schutz, die Rente beginnt mit 67.
• Die Nachversicherungsgarantie wurde nie genutzt, obwohl Gehalt, Kredit und Familie längst gewachsen sind.
• Beamte haben eine Police ohne echte Dienstunfähigkeitsklausel und wissen es nicht.
• Die Gesundheitsfragen wurden ungenau beantwortet — der gefährlichste Fehler, weil er erst im Leistungsfall auffällt.

Und wenn die Gesundheit im Weg steht?

Das ist der häufigste Grund, warum Menschen keine Arbeitskraftabsicherung haben: Sie haben es einmal versucht, eine Absage bekommen und es dabei belassen.

Eine Absage ist selten das Ende. Sie bedeutet meistens, dass ein Antrag ohne Vorbereitung bei einem Versicherer gestellt wurde, dessen Annahmerichtlinien zu dieser Diagnose nicht passen. Ein anderer Versicherer, eine sauber aufgearbeitete Akte und eine anonyme Voranfrage führen häufig zu einem völlig anderen Ergebnis.

Wie das abläuft, steht unter Gesundheitsprüfung — dem Teil meiner Arbeit, auf den wir uns seit 2019 und in über 2.500 Beratungen spezialisiert haben.

Fazit

Die Arbeitskraftabsicherung ist der Vertrag, bei dem die Folgen eines Fehlers am größten sind — und bei dem am häufigsten über den Preis entschieden wird.

Drei Dinge, die ich dir mitgeben würde: Wähle eine Absicherung, die zu dir und deinem Beruf passt. Setz die Rente so hoch an, dass sie trägt, und das Endalter so, dass keine Lücke bleibt. Und lass die Bedingungen von jemandem lesen, der weiß, wonach er sucht — gerne übernehmen wir das für dich.

Wenn du wissen willst, was in deiner Situation möglich ist — auch mit Vorerkrankungen: Ein Erstgespräch dauert 30 Minuten und kostet nichts.